Vous arrive-t-il encore de terminer votre mois sans pouvoir économiser un cent, après avoir payé vos factures? Autre scénario possible, un grand projet s'en vient dans votre vie (ex : voyage, achat d'une maison, bâtir un fond d'urgence, etc.) et vous cherchez un moyen d'épargner sur long terme. Aujourd'hui, je vais vous montrer qu'il est parfaitement possible de commencer à se responsabiliser peu importe votre âge ou vos dettes accumulées dans le passé, grâce à ces 5 stratégies que je me mets moi-même en application au quotidien.
Vous le savez peut-être déjà, je ne suis pas une experte en finance. Cependant, je me souviens encore du jour où j'ai décidé de prendre ma situation financière en main. Cela ne relève d'aucun exploit surnaturel ou d'un héritage qui m'est tombé du ciel. J'ai simplement commencé à écouter certaines personnes autour de moi, qui étaient sur une meilleure voie financièrement. Par la suite, je me suis mise à lire sur le sujet (blogues et autres vidéos de personnes à succès). Puis tranquillement, mon éducation financière a débuté.
Depuis, je peux vous affirmer que j'ai assez de connaissances et de bases pour suivre un budget mensuel et respecter mes objectifs d'épargne afin de réaliser mes projets d'investissement et me bâtir un fond d'urgence plus qu'acceptable.
Encore une fois, si je suis capable de le faire, vous l'êtes certainement aussi...
Sans surprise, vous parviendriez à économiser de l'argent de deux manières :
- en augmentant vos revenus progressivement;
- en mettant une somme précise de côté chaque mois (dans un compte ou en investissement).
Si vous ne vous êtes pas encore engagée à mettre en application ces deux notions de bases, je vous invite à pousser plus loin votre réflexion et lire à ce sujet Réfléchissez et devenez (vraiment)riche.
Ceci étant dit, maintenant, si vous souhaitez vraiment améliorer vos finances personnelles, ne perdons pas plus de temps.
Pourquoi est-il intéressant d'épargner le plus tôt possible?
- Pour avoir plus de choix et de liberté;
- Pour réduire votre stress concernant la retraite (et autres aléas de la vie);
- Pour faire travailler les intérêts composés;
- Pour devenir indépendante financièrement (le plus tôt possible).
Il existe en réalité des milliers de façons d'économiser de l'argent. En autres, je lisais récemment un article du blog Making sense of cents (que j'adore soit dit en passant!) qui nous offre 30 façons d'épargner de l'argent chaque mois. Ce sont de petites actions que vous pourrez réaliser chaque mois qui vous aideront à bâtir de belles habitudes de vie.
Maintenant, parlons de 5 manières très concrètes (et durables dans le temps) qui peuvent sur long terme… vous rendre riche. Ces conseils proviennent directement de personnes fortunées qui ont réussi à se bâtir une fortune et à la garder. En effet, le secret d'une bonne santé financière se résume à prendre bonnes habitudes avec l'argent.
#1 Suivez vos dépenses (et vos revenus)
Si vous êtes en négatif sur votre compte à la fin de chaque mois ou bien qu'il vous reste de l'argent que vous laissez dormir sur votre compte, vous avez besoin de faire quelques petits ajustements. Un seul moyen s'offre à vous :tenir un budget mensuel.
Pourquoi tenir un budget mensuel?
- Pour avoir le contrôle sur vos dépenses: peut-être êtes-vous en négatif chaque mois et ne le savez-vous même pas?
- Pour définir un montant d'épargne précis (et l'ajuster au besoin) : avec un budget, vous avez la possibilité de suivre mensuellement vos chiffres et vous assurer que vos objectifs sont respectés.
Combien de temps prévoir par mois?
Entre vous et moi, très peu de temps. Une fois que vous aurez mis en place votre tableau excel, je dirais 30 minutes par mois.
Existe-il un modèle de budget tout prêt à utiliser?
Oui!! J'ai créé un modèle spécialement pour vous ICI! Grandement inspiré de celui que j'utilise pour moi, vous pouvez aisément l'adapter si vous tenez vos comptes avec votre conjoint(e). Vous n'aurez qu'à remplir les montants de vos dépenses et revenus et le montant suggéré à épargner se calculera automatiquement.
N'oubliez pas : ceci est valable pour une entreprise également. Lorsque vous démarrez une entreprise, un plan d'affaires est toujours requis. Pourquoi? Parce que sans plan, une entreprise n'est pas viable. Selon moi, la réussite d'une personne est facilement comparable. Ayez un plan pour vos projets et vos finances!
#2 Payez-vous en premier!
Depuis que j'ai entendu cette phrase, j'adore l'emprunter. Comment souhaitez-vous faire fortune si vous n'êtes pas votre propre priorité N.1? Avant de payer vos factures, payez-vous en premier! Puis par la suite, payez les autres.
Mais comment faire s'il ne reste plus assez d'argent pour payer les autres factures?
Bonne question… Je vous renvoie à l'astuce #1 (suivez vos dépenses). C'est ici que l'avantage de tenir un budget mensuel prend tout son sens. Si vous avez mis en place ce budget et que vous le suivez mensuellement, vous n'avez aucune inquiétude à avoir. Vous connaîtrez vos rentrées d'argent, vos dépenses et votre montant d'épargne chaque mois.
De quelle manière se payer en premier?
Encore là, très simple. En faisant un virement automatique de votre compte principal à un compte d'épargne ou REER/CELI (voir l'astuce #3 pour plus de détails).
Quel montant épargner chaque mois?
Tout va dépendre de vos objectifs et de vos revenus. Ceci étant dit, les experts recommandent entre 10% et 20% de votre revenu brut. Si vous en avez la possibilité, je vous encourage à épargner 20%. Vos objectifs seront atteints plus rapidement. Pour les petits salaires, voyez si vous pouvez réduire vos dépenses le plus possible afin de libérer de l'argent pour vos épargnes.
# 3 Faites travailler votre argent
En d'autres termes, placez votre argent dans un compte ou un investissement qui vous rapporte de l'argent sur long terme. Nous parlerons d'investissement (en bourse, immobilier et autres) prochainement dans un autre article dédié au sujet. En attendant, je vous invite à lire Qu'est-ce que l'indépendance financière et comment y parvenir? où je parle brièvement des différents moyens dont l'investissement.
REER ou CELI ?
REER
Le Régime enregistré d'épargne retraite est un outil d'épargne, à considérer pour du long terme.
Pourquoi le REER?
Cela vous permet de commencer à préparer votre retraite. Au plus tôt vous cotiserez dans ce régime, au mieux seront vos rendements et vos résultats!
Note : Récemment, un planificateur financier m'a affirmé que la moyenne des gens commençaient à penser à leur retraite vers l'âge de 50 ans! Le problème, c'est qu'il est souvent déjà trop tard si aucune action n'a été prise avant pour assurer sa retraite.
Les avantages du REER
- possibilité d'accéder au montant cotisé avant la retraite;
- l'argent est à l'abri de l'impôt jusqu'à la retraite .
Condition à respecter
L'argent placé ne peut être retiré sauf pour deux exceptions : un retrait d'argent pour l'achat de votre première propriété jusqu'à 35 000 $ non imposable mais remboursable et pour un retour aux études jusqu'à 20 000$ non imposable mais remboursable également.
CELI
Le Compte d'épargne libre d'impôt est un régime fiscal, à considérer pour du moyen et long terme.
Pourquoi le CELI?
Cela vous permet d'économiser et générer des rendements (selon le placement choisi).
Les avantages du CELI
- l'argent placé peut être retiré à tout moment;
- les intérêts sont à l'abri de l'impôt.
Conseil : au plus votre argent dort sur ce compte, au plus vous profiterez de l'intérêt composé!
REEE
Le Régime enregistré d'épargne-études est un autre régime fiscal vraiment très intéressant pour du long-terme.
Pourquoi le REEE?
Cela vous permet d'épargner pour les études post-secondaires de votre enfant.
Les avantages du REEE
- les intérêts sont à l'abri de l'impôt;
- des subventions gouvernementales sont octroyées pour un minimum de 30%, selon vos revenus nets et vos cotisations versées.
A noter : si vous décidez de retirer votre argent pour l'utiliser à d'autres fins personnelles, vous perdrez entièrement le montant cotisé et offert par le gouvernement.
#4 Entourez-vous d'experts
Par expert, j'entends par là un conseiller financier spécialisé en épargne. Cette personne va pouvoir faire le point avec vous sur votre situation et vous conseiller un véhicule d'épargne selon vos besoins et votre profil.
J'ai personnellement mis longtemps avant de comprendre l'intérêt de me tourner vers un conseiller financier pour bâtir mon avenir financier. Le fait d'avoir un professionnel qui va vous confirmer si vous êtes dans la bonne direction et vous proposer des pistes dont vous ne connaissez peut-être même pas encore l'existence est un réel atout!
Voici les prochaines actions à prendre si vous souhaitez faire le point sur vos finances :
- établir votre objectif financier principal : quel montant souhaitez-vous économiser chaque mois ou année?
- prendre rendez-vous avec votre conseiller financier : vérifier votre situation financière actuelle (avez-vous déjà des épargnes? Si oui, souhaitez-vous transférer cet argent sur un CELI ou dans un REER? Si non, souhaitez-vous commencer à épargner?)
- suivre votre situation financière chaque mois à l'aide d'un budget et faire le point chaque année pour ajuster vos objectifs
# 5 La règle du 48h...
Une règle en or qui m'a réellement permis d'investir dans des choses qui me rapporteront plus tard et ne pas dépenser dans des choses futiles qui me feront perdre de l'argent.
La règle
Un produit/service vous donne envie? Peu importe le montant, votre besoin ou le salaire que vous gagnez, prenez 48h pour y penser et imaginez-vous vivre sans ce produit.
Si le constat est le suivant : vous manquez de faire de l'argent, vous perdrez du temps sur long terme à bâtir votre fortune, achetez-le. Bravo, vous avez mis le doigt sur un « asset » comme l’appellerait R. Kiyosaki. Et il se peut en effet que ce soit un mauvais choix de ne pas investir dans ce produit.
Attention!
Si à l'inverse, ce produit est un pur plaisir qui ne vous rapportera aucun rendement dans le futur, 2 choix s'offrent à vous :
- vous en prenez la responsabilité de l'acheter (parce que vous avez l'argent pour),
- soit vous refusez de faire une telle dépense et préférez réserver ce montant d'argent pour l'épargner ou l'investir plus tard dans quelque chose de rentable.
Un exemple! Récemment, je recherchais une formation complète en investissement en immobilier. Après avoir lu sur le sujet et participé à des petits webinaires, je voulais suivre une « vraie » formation d'un expert. Évidemment, le prix n'était pas le même. J'ai donc pris quelques jours pour y réfléchir sérieusement. Est-ce une dépense ou un investissement? Je vous laisse deviner la réponse. Si j'avais acheté à chaud cette formation suite à un webinaire, qui sait? Le choix aurait été mauvais...
En résumé :
- Ne dépensez jamais plus que ce que vous gagnez : une règle d'or! C'est un concept de base mais difficile à respecter si on n'a pas de discipline;
- Votre succès doit devenir votre priorité : si vous ne prenez pas en main votre avenir ou vos finances, personne ne le fera à votre place.
- Ce n'est pas rocket science! Tellement de gens pensent qu'il faut être un expert pour investir et comprendre le fonctionnement de la finance. C'est faux, cela prend un minimum de connaissances et de la volonté pour y arriver. C'est tout!
Ma suggestion de livre : En as-tu vraiment besoin? de Pierre-Yves McSween
A vous de communiquer!
Avez-vous commencé à mettre en place des mesures concrètes pour épargner activement? Quelles sont-elles? Bien hâte de vous entendre sur le sujet.
